Кредитование физических лиц на покупку металла

Кредитование физических лиц на покупку металла

Перспективы и особенности нового направления сбыта для металлотрейдеров

Металлотрейдеры находятся на сложном шаге собственного развития. Предстоящая монополизация рынков сбыта ведущими производителями через собственные сбытовые сети оставляет не достаточно места для маневра. Шаткое положение строительной отрасли и слабенькие темпы восстановления в других металлопотребляющих отраслях понижают шансы на скорое восстановление в металлоторговле, как самостоятельном бизнес-направлении. Всем понятно, что внутренний рынок металла в Украине насыщен, и без поиска новых путей «к завоеванию» потребителей не обойтись. О преимуществе бессчетных неценовых причин борьбы за потребителя мы гласили не один раз. На данный момент же пойдет речь о новеньком (для многих) направлении расширения сбыта — кредитовании на покупку металла.

Практика товарного кредитования в торговле металлом не пропала. Более того, на фоне ухудшения платежей в бизнесе товарный кредит стал еще больше нужным для потребителя. Но для металлотрейдера предоставление отсрочки платежа сейчас быстрее роскошь, чем продуктивный инструмент продаж. Многие из торговцев быстрее готовы предложить наименьшую стоимость за металл (поступившись маржей), чем дать отсрочку платежа новенькому клиенту. Естественно, практика товарного кредитования меж самими металлотрейдерами сохранится. По другому и быть не может: огромные объемы продаж и направленность на долгое сотрудничество молвят здесь сами за себя. А вот с новым потребителем морок появляется куда больше. Думаем, у каждого из нас случались противные моменты при работе с новыми клиентами, оказывавшимися неблагонадежными. В наилучшем случае схожее сотрудничество заканчивалось просрочкой платежа, в худшем — разбирательства доходили до суда и продолжались годами. Все же, выход из данной ситуации есть. На замену обычному товарному кредиту в ближнем будущем придет кредитование под закупку металла, когда в обычный (для поставщика и потребителя) процесс врубается банк, который финансирует сумму покупки. При всем этом варианте выигрывают все стороны. Металлотрейдер сходу получает оплату за поставленную продукцию (по факту отгрузки). У клиента возникает возможность приобрести хотимый продукт с рассрочкой платежа, а банку идут вожделенные проценты с заемщика.

По сей день всем нам были отлично знакомы кредиты на покупку авто, недвижимости, домашней техники. До 2009 года банки даже предоставляли беззалоговые кредиты на потребительские нужды. Такая формулировка позволяла заемщику свободно распоряжаться средствами на свое усмотрение и не привязываться к определенным целям (квартира, дом, автомобиль). Так почему бы металлопродукции также не привлечь внимание банкиров? Первым в Украине предлагать кредиты на покупку металла стал «Дельта Банк» вместе с сетевым металлотрейдером «УГМК». С 1 ноября 2010 года эта компания предоставляет новейшую услугу — кредитование физических лиц. Сейчас личный клиент может получить продукт в УГМК, оформив кредит в банке с размером начального взноса от 0 %. Кредит выдается сроком от 6 до 12 месяцев под 19 % годичных в государственной валюте. Сейчас эта услуга предоставляется исключительно в киевском гипермаркете металла УГМК, но с течением времени ее планируется ввести и в других филиалах.

Уже на данный момент можно представить высшую популярность схожей услуги посреди широкого круга потребителей. Думаем, что с приходом весны личные клиенты проявят здесь свою активность. Тем паче, что цена металла в сезон (с апреля по октябрь) обычно растет к августу месяцу и держится на достигнутых уровнях до конца сезона. Потребители, подстегиваемые удорожанием металла, вероятнее всего не преминут пользоваться услугой кредитования. Потенциал сектора «частных клиентов» большой — дачные поселки, подсобные хозяйства, личные дома. Большая часть возможных клиентов посреди «частников» проживает в маленьких городках и территориях, прилегающих к большим фабричным центрам. Владея (по большей части) низкими доходами, личные домохозяйства не имеют способности мгновенно приобрести весь хотимый объем металла и обязаны, по мере скопления средств, прибегать к разовым маленьким закупкам. Кредитование способно расширить способности схожих клиентов и вывести сбыт продукции на новый высококачественный уровень. Необходимо только, чтоб банки были готовы к схожим услугам: пока статистика НБУ гласит о продолжающемся сокращении потребительского кредитования в Украине.

Табл. 1. Потребительские кредиты,
предоставленные банками потребительскому сектору
(домохозяйствам) по сумме задолженности на конец периода, млн грн*

Период 2008 2009 2010 2009 год к 2008 году, % прироста 2010 год к 2009 году, % прироста
Январь 118320 167255 134337 41 -20
Февраль 125181 162518 135201 30 -17
Март 131313 158901 132973 21 -16
Апрель 136775 156201 131441 14 -16
Май 138214 152319 130150 10 -15
Июнь 141545 149923 128748 6 -14
Июль 145605 147748 128267 1 -13
Август 148657 147626 126867 -1 -14
Сентябрь 152697 144617 127337 15 -12
Октябрь 168798 142439 126595 -16 -11
Ноябрь 180402 140008 125611 -22 -10
Декабрь 186088 137113 -26

*По данным НБУ

Как лицезреем, потребительское кредитование в Украине достигнуло собственного пика в конце 2008 года и тормознуло на отметке 186,1 миллиардов грн. В предстоящем наблюдается быстрое сокращение задолженности по потребительским кредитам. К концу прошлого года тенденция к сокращению потребительского кредитования сохранилась. Но совместно с этим, многие банки опять начали интенсивно пропагандировать резвые кредиты на потребительские нужды. Этому содействовал рост депозитных вкладов со стороны населения и юридических лиц и показавшийся на этом фоне излишек ликвидности в банковской системе. Некое время банкам было прибыльно вкладывать средства в муниципальные облигации, да и по ним доходность равномерно понижалась. Открытым остался путь по кредитованию реального сектора экономики.

Сложившийся в сумме 125,6 миллиардов грн уровень задолженности по потребительским кредитам на 01.12.2010 года гласит о том, что при сохранении темпов сокращения кредитного ранца и невозобновлении потребительских кредитов, их количество в течение ближайших 2-3 лет способно сойти к нулю (и не умопомрачительно: большая часть из их выдавалась на маленький период — 2-3 года). Так что потребительским кредитам для физических лиц многие банки готовы дать зеленоватый свет уже на данный момент.

На конец декабря 2010 года посреди топ-50 украинских банков (по размеру совокупных активов) потребительские кредиты (в наличной форме, без залога) предоставляли 6 кредитных учреждений: «Альфа-Банк», «Индекс-Банк», «Фольксбанк», «ВТБ Банк», «Марфинбанк», «Киевская Русь». По размеру выдаваемых кредитов большая часть из этих учреждений были готовы предоставлять займы в границах 20-25 тыс. грн. Максимально допустимый срок кредитования — 3 года. В вопросе реальной процентной ставки по кредиту одного подхода нет. Тут мы лицезреем классические для потребительского кредитования сокрытые комиссии, дополнительные платежи и максимально «завуалированные» условия. Потому спектр реальных процентных ставок по потребительским кредитам высок — от 32 % до 120 %. Из числа банков, не входящих в топ-50, кредитовать физические лица готовы «Всеукраинский Банк Развития», «Ренесанс Кредит», «Платинум Банк» и «Плюс Банк». По условиям кредитования они не достаточно отличимы от топ-50 банков Украины.

Как лицезреем, процентные ставки для кредитов на потребительские нужды пока далеки от эталона. Вобщем, и в докризисный период потребительские кредиты были несколько выше обычных кредитных товаров, что не умопомрачительно: большая часть потребкредитов предоставляется банками «без обеспечения», а уровень невозвратов по ним на порядок выше, чем в стандартных кредитных продуктах. Таким макаром, банки вначале компенсируют эти опасности завышенной процентной ставкой.

В оценке перспектив развития потребительского кредитования в Украине на 2011 год большая часть профессионалов сходятся во мировоззрении, что:

  • действенные процентные ставки по потребительским кредитам снизятся до 40-50 % годичных;
  • изменение цены короткосрочного кредитования коснется определенных групп клиентов. К примеру, клиент с положительной кредитной историей всегда сумеет получить кредит дешевле, чем клиент без истории;
  • размер наибольшей суммы кредита, по среднему предложению банков, возрастет до 30-50 тыс. грн.

Таким макаром, потребительское кредитование в предстоящей перспективе «обречено» на фуррор. Кредитование физического лица на покупку металла не достаточно чем отличается от обыденного потребительского кредита (на покупку домашней техники либо другие нужды) как по технологии выдачи, так и по условиям погашения. Для банка, при выдаче кредита (в том числе и на приобретение металлопродукции) принципиально оценить заемщика по ряду главных критериев, посреди которых можно именовать:

  • наличие законных и подтвержденных доходов на уровне, достаточном для погашения кредита и процентов по нему (подтверждается справкой о приобретенных доходах с места работы и т. п.);
  • трудоспособность физического лица, претендующего на заем;
  • возможность дополнительно предоставить поручителя по кредиту;
  • положительная кредитная история и отсутствие в «биографии» правонарушений уголовной направленности (по алчным мотивам).

Единственным препятствием на пути кредитования физлиц на покупку металла может стать отсутствие достаточного потока клиентов в точках реализации. Ведь для оценки заемщиков и сбора инфы банки почти всегда располагают в местах реализации кредитных профессионалов, и при маленьком потоке содержать точку кредитования просто нет смысла. Пока это остается единственным сдерживающим фактором на пути расширения кредитов для личных лиц под покупку металла.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий

plazmorez.com