Кредитная история: стоит ею дорожить?

Кредитная история: стоит ею дорожить?

До денежного кризиса получить кредит в банке было достаточно легко. Подготовка документов и получение согласия со стороны банка не вызывали особенных сложностей у заемщиков, при этом как физических, так и юридических. Низкие процентные ставки, доступность кредитов и скорость решения организационных вопросов с банками, конечно, веселили. Но такое счастье продолжалось не очень длительно. Сотрудничать с банками стало намного сложнее. «Вседозволенность» для заемщиков, появившаяся в итоге «гонки за клиентами», сыграла с банками злую шуточку. У их вырос уровень проблемной задолженности, а финансовая дисциплина большинства заемщиков усугубилась.

Не обошли стороной трудности с кредитами и металлотрейдеров. С 2008 года (в критериях резкого сокращения продаж и платежей от покупателей) ряд компаний был обязан прибегнуть к реструктуризации кредитов, а некие из их даже начали легитимную функцию банкротства. Естественно, мы не имеем морального права осуждать их за подобные деяния. Каждый бизнесмен способен попасть в затруднительное финансовое положение и в поиске выхода из него может прибегнуть к самым непопулярным, но легитимным решениям. Сейчас мы раздельно разберем ситуации, способные привести не только лишь к ухудшению платежеспособности компании, да и к постепенному ухудшению их кредитной истории.

Для начала давайте разберемся, что все-таки такое кредитная история? Большая часть российских кредитных бюро определяет кредитную историю как совокупа таких сведений (инфы) о физическом либо юридическом лице, которые его идентифицируют, также сведений о выполнении им обязанностей по кредитным сделкам и другой открытой инфы. Из этого следует, что у компании, которая не имела денежных обязанностей (в большей степени перед банком), нет кредитной истории.

Кто же в Украине копит информацию об выполнении обязанностей физическими и юридическими лицами, относящуюся к их кредитной истории? Согласно сведениям «Госкомфинуслуг», в реальный момент эти услуги предоставляет:

  • «Независимое бюро кредитных историй»;
  • «БКИ Российский стандарт»;
  • «Украинское кредитное бюро»;
  • «Первое всеукраинское бюро кредитных историй»;
  • «Международное бюро кредитных историй»;
  • «Независимое бюро кредитных историй»;
  • «Бюро кредитных историй «Феникс».

Все бюро кредитных историй получают информацию о кредитной истории компаний и физических лиц от банков, кредитных союзов, кредитных брокеров, страховых и лизинговых компаний. Информация о том, как заемщик погашает кредит (с просрочками либо без) также имеется у банка-кредитора и в «Реестре заемщиков НБУ».

Более полной информацией о собственных заемщиках обладает банк-кредитор. Это и не вызывает удивления, ведь хоть какое нарушение долгового обязательства находится под его полным контролем. Дальше данная информация может передаваться в бюро кредитных историй, но исключительно в том случае, если заемщик сам отдал согласие на вероятную передачу данных о для себя третьим лицам. При всем этом принципиально держать в голове, что подписанное со стороны заемщика схожее разрешение уже не может быть отозвано. В случае его подписания, уровень раскрытия инфы банком для кредитных бюро определяется им самим. Таким макаром, банк сам решает, какую информацию о заемщике он передаст в бюро, а какую нет.

Добавим, что в тот же «Реестр заемщиков НБУ» попадают далековато не все заемщики, а только те из их, кто имеет прострочку долга более 10 дней в сумме, превосходящей 10 тыс. грн. Как мы лицезреем, наш Государственный банк заинтересовывают только самые неблагонадежные заемщики.

Получить доступ к кредитной истории способны как сами заемщики, так и третьи лица (банки, страховые компании, лизинговые компании, кредитные союзы и пр.). Но смеем вас заверить, что информация о кредитной истории не является общедоступной и не может быть разглашена по первому требованию. Это, с одной стороны, позволяет обезопасить самих заемщиков, а с другой — упрощает внедрение инфы по мотивированному предназначению.

Как поступить, если кредитная история испорчена, а в дальнейшем вам безизбежно предстоит обращаться в кредитные организации? Конечно, проще не допускать просрочки и полностью делать свои долговые обязательства. Но если ваша компания все таки попортила для себя кредитную историю (таких случаев в период кризиса более чем довольно), то можно попробовать сделать лучше ее. Для этого мы советуем разглядеть последующие варианты:

  • Взять кредит на наименее прибыльных критериях (для неблагонадежных заемщиков они могут состоять в завышенной процентной ставке либо дополнительном залоге) и в обозначенные в кредитном договоре сроки выполнить обязательства перед кредитором. В данном случае вы сможете рассчитывать, что в дальнейшем кредит будет предоставлен на более приклнных критериях.
  • Если кредитная история уже испорчена, но обязательства по предшествующему кредитному договору выполнены в полном объеме, можно ходатайствовать перед кредитором об исключении сведений из бюро кредитных историй. Но снова подчеркнем, что таковой путь вероятен только при условии того, что обязательства по предшествующему договору вами выполнены в полном объеме, а вы не использовали методы уклонения от выполнения кредитных обязанностей перед банком.
  • Если случилось так, что сведения о вашей испорченной кредитной истории неверны, и у вас есть свидетельство этого, можно обратиться впрямую в кредитное бюро с требованием опровергнуть недостоверные сведения. Для того, чтоб обосновать свою невиновность, мы советуем кропотливо документировать ваши дела с кредитором и пристально ознакомляться с содержанием банковских документов (договоров, реквизитов счетов, доверенностей и пр.).
  • Очень нередко испорченная история появляется по вине банка. Допустим, клиент допустил просрочку платежа в 30 дней, о чем банк немедленно сказал в бюро. По окончании переговоров меж банком и заемщиком, банк согласился реструктуризировать кредит, но не проинформировал об этом кредитное бюро. Естественно, в предстоящем клиент столкнется с трудностями и не сумеет получить кредит в другом банке. Таких случаев на практике достаточно много, и они все сводятся к одному: банки не всегда вовремя информируют бюро об изменившихся фактах в кредитной истории заемщика. Поправить такую делему заемщик может сам. Для этого ему довольно обратиться в кредитные бюро (в реальный момент это можно сделать безвозмездно) и получить свою кредитную историю. Если ваши опаски подтвердятся, банк вправду допустил оплошность, поправить ее будет легче.
  • Отметим случаи, когда заемщик становится жертвой мошенничества: документы могут быть украдены либо подделаны, и на их может быть оформлен кредит. В таких случаях заемщику стоит обратиться в банк, который предъявляет претензии по погашению задолженности, также в бюро кредитных историй. При наличии достаточных оснований для проведения проверки факта мошенничества, запись о негативной кредитной истории удаляется бюро согласно требованиям действующего законодательства.

В ближайшее время на рынке появилось огромное количество посредников, которые готовы за дополнительную плату «подправить» кредитную историю хоть какому заемщику. Мы желаем вас предостеречь от излишней растраты денег. Репутация большинства посредников в решении проблемных вопросов непонятна, а иногда их деяния могут даже навредить вам. Помните, что свою кредитную историю вы сможете поправить сами.

Хоть испорченную кредитную историю заемщика можно «улучшить», мы все таки советуем вам придерживаться установленных сроков выполнения денежных обязанностей, сначала, по ряду последующих обстоятельств:

  • 1. Испорченная кредитная история никак не будет содействовать резвому и положительному разрешению вопроса о предоставлении кредита. Для самых неблагонадежных заемщиков может быть установлено полное «табу» на кредитование. Заемщики, которые допустили просрочки в прошедшем, но поправили потом свое положение, рассчитавшись с кредитором, могут получить кредит в дальнейшем, но их проверка денежным институтом будет еще более кропотливой.
  • 2. Ухудшение кредитной истории, вероятнее всего, нехорошим образом скажется на цены кредита. Наши банки не упускают способности пользоваться таковой практикой. О многоразовом увеличении цены кредита речь пока не идет, но повысить ставку на 3-5 % от базисного уровня они полностью могут.
  • 3. «Негативная» кредитная история провоцирует выдвижение дополнительных требований к заемщику, начиная от дополнительного обеспечения, заканчивая пожеланием о переведении валютных потоков к банку-кредитору. Данный факт ограничивает деятельность компании (продажа залогового имущества запрещена, а на остатки денег может быть наложено взыскание).
  • 4. Испорченная кредитная история рискует стать истинной «язвой» для бизнес-развития компании. Ни для кого из вас не тайна, что кредиторы нередко употребляют практику огласки сведений о неплатежеспособности должника посреди его деловых партнеров (поставщиков, подрядчиков, покупателей). Тем кредиторы вынуждают компанию погасить обязательство и делают ее «более лояльной» к хоть каким своим дополнительным требованиям.
  • 5. Предоставляя документацию кредитору либо подписывая любые документы, приводящие к появлению обязанностей (в особенности денежных), будьте внимательны. Во огромном количестве документов может найтись достаточное количество «скользких пунктов», способных привести к ненужным последствиям в дальнейшем. Если вы уже подписались под критериями получения кредита, в дальнейшем поменять их будет очень трудно. Обычно, банкиры (и остальные кредиторы) в вопросах своей денежной безопасности оказываются очень непокладистыми.

Кредитная история крепко заходит в нашу жизнь. Хотя для нас схожая практика является новейшей, в цивилизованном мире формирование кредитной истории уже издавна стало нормой. В этом есть определенная степень здравого смысла. Например, при помощи исследования кредитной истории возможных клиентов вы (как поставщик) можете обезопасить себя от покупателей с нехорошим «финансовым прошлым». Нанимая сотрудника на работу и поинтересовавшись его кредитной историей, вы сможете «пролить свет» на степень его порядочности и ответственности. Потому в предстоящем всегда как минимум стремитесь сделать лучше свою кредитную историю, а лучше попытаться не портить ее. Это позволит вам в случае необходимости получить доступ к нужным кредитным ресурсам.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий

plazmorez.com