Какие хитрости употребляют банки при обслуживании клиентов?

Какие хитрости употребляют банки при обслуживании клиентов?

Обращайте внимание на детали

Убыточная работа и практически полное отсутствие кредитования принудили банки интенсивно находить источники пополнения собственных доходов. В ход пошли как издавна испытанные способы (увеличение комиссий за сервис клиентов), так и совсем новые для нас инструменты «изъятия» средств у клиентов.

Увеличивать комиссии банки начали в самый разгар кризиса, когда их доходы значительно сократились, а издержки на содержание персонала и большой сети отделений фактически не поменялись. Сейчас банкиры также не собираются останавливаться на достигнутом и предсказывают рост цены тарифов и возникновение новых платежей при обслуживании клиентов. Только за ближайшее время объем комиссионных операций в структуре банковских доходов (по данным НБУ) превысил 10 %. Основными источниками получения комиссионных доходов обычно остаются:

  • расчетно-кассовое сервис;
  • выдача наличных денег клиентам;
  • прием коммунальных платежей;
  • операции на денежном рынке (купля-продажа валюты, платежи за предел, валютные переводы);
  • комиссионные доходы при кредитовании (комиссии за выдачу кредитов, за преждевременное погашение кредитов, за пересмотр критерий кредитования и пр.);
  • комиссии по документарным операциям (авалирование векселей, выдача гарантий, проведение аккредитивных расчетов и иных документарных операций клиентам).

В перспективе более прогрессивный рост банковских комиссий может произойти в сфере банковского консалтинга. Выбор тарифных планов по депозитам, персональному страхованию, кредитованию — вот далековато не полный список еще пока бесплатных банковских услуг. В предстоящем, эти «традиционные» для банков услуги могут перейти в разряд оплачиваемых. Широкие способности для банков представляет оказание различных услуг: юридических, бизнес-управленческих, поиска деловых партнеров и обеспечение безопасности бизнеса. Кстати, последний вид услуг уже обширно практикуется. Правда распространяются они пока на VIP-клиентов и, почти всегда, не входят в список стандартных тарифов банка. Проверка платежеспособности контрагента предприятия, получение инфы о его кредитной истории и деловой репутации, учредителях, управленческом персонале и связанных лицах становится все более животрепещущей.

Кроме информационных услуг в области безопасности может быть и конкретное роль служащих банка в разрешении реальных бизнес-конфликтов. К примеру, рейдерский захват 1-го из симпатичных компаний в Украине удалось предупредить благодаря оперативному вмешательству службы безопасности обслуживающего банка.

Но все перечисленное выше относится к обслуживанию «без подвоха». А многие из нас уже ощутили на для себя, что чуть ли не наибольшей неувязкой для большинства клиентов являются хитромудрые «скрытые» комиссии банков. Как их распознать? Как заранее (а не после заключения контракта) осознать реальную цена услуги банка и ее конкурентоспособность на рынке? Начнем с расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Невзирая на то, что большая часть тарифов на расчетно-кассовое сервис кажутся нам отлично знакомыми и издавна известными, тут могут прятаться свои «уловки». Очень нередко, после первого знакомства с тарифами, вы торопитесь заключить контракт с банком. Многостраничный текст контракта совсем усыпляет ваше внимание, и вы даже не замечаете, что тарифы на сервис, которые были продемонстрированы сначала общения, отсутствуют. Спустя месяц по выпискам из банка, вы с удивлением замечаете, что комиссии банка, обсужденные сначала сотрудничества, на порядок выросли. Обратившись в банк, вы получите обходительное объяснение, что данные тарифы являются общественными (другими словами, распространяются на широкий круг клиентов), а поэтому информация об их изменении публикуется на веб-сайте банка (при этом сами тарифы могут поменяются без согласия клиента).

Как понятно, банк обслуживает клиента в строго регламентированном режиме (обычно, с 9-00 по 18-00). Но не следует забывать, что еще есть и операционный денек банка, который, обычно, короче обыденного режима работы на один-два часа. Сервис клиентов в границах операционного времени работы банка происходит по стандартным тарифам, а послеоперационное сервис может быть в пару раз выше. К примеру, комиссия за платеж клиента в границах операционного обслуживания может составлять до 10 грн, а в послеоперационное время достигать 1 % от суммы платежа. Таким макаром, 50 тыщ гривен, оплаченных в послеоперационное время, могут обойтись вашему предприятию в 500 грн.

Открыть расчетный счет в банке — дело не из тяжелых. Банки поощряют такие шаги клиентов, устанавливая тариф за открытие счета равным нулю. «Скрытый» энтузиазм банка может быть в плате за каждомесячное сервис, выдачу справок об остатках на счету, плате за закрытие счета по инициативе клиента. Часто банк замалчивает размер укрытых комиссий при расчетно-кассовом обслуживании, пользуясь неосведомленностью и доверием клиентов.

Не меньше «секретов» скрывают банки и при выдаче кредитов компаниям и личным бизнесменам. Заманивая клиентов симпатичными ставками по кредитам (которые могут быть более низкими, чем ставки по привлекаемым депозитам), банк вводит массу дополнительных комиссий и платежей. Вот только некие из их:

  • комиссия за выдачу кредита
    обычно, устанавливается в процентном выражении к размеру выдаваемого кредита;
  • комиссия за ведение ссудного счета
    устанавливается фиксировано и уплачивается каждый месяц в протяжении всего срока кредитования;
  • каждомесячная комиссия
    тут вероятны несколько вариантов — комиссия взимается от остатка задолженности по кредиту либо от начального размера кредита;
  • каждомесячная комиссия за мониторинг объекта залога
    почти всегда является фиксированной;
  • комиссия за внесение конфигураций в условия кредитного контракта
    типично, что многие банки замалчивают, кем может быть инициировано внесение конфигураций в контракта и взимают комиссию при всех конфигурациях (даже инициированных банком) в полном размере.

Мы раскрыли только стандартные комиссии, не говоря уже о бессчетных штрафах и комиссиях за нарушение заемщиком критерий контракта. Для большей наглядности, попробуем показать реальную доходность банка от воплощения кредитных операций. Например, ставка по кредиту для корпоративного клиента на приобретение коммерческой недвижимости (нежилого помещения под склад) составляет 15 % и начисляется на остаток задолженности. Как лицезреем, ставка (по сегодняшним временам) очень презентабельна. Комиссия за выдачу кредита равна 1 % от его суммы. Каждомесячная комиссия от сначало выданного займа составляет 0,3 %, а комиссия за мониторинг предмета залога установлена в размере 500 грн (за каждый факт проверки залога, который должен осуществляться не пореже чем раз за месяц). Примерный расчет процентов (комиссий) по кредиту в сумме 500 000 грн можно представить в виде таблицы.

Табл. 1. Расчет суммы переплат (по первому году
кредитования) по банковскому кредиту в сумме 500 тыс. грн сроком на 10 лет

Период Остаточная сумма задолженности по кредиту Разовая комиссия за выдачу Проценты по кредиту (15 % годичных) Каждомесячная комиссия от суммы кредита (0,3 %) Каждомесячная комиссия за мониторинг залога Всего платежей по кредиту Средняя доходность банка по кредиту (с учетом комиссий), % годичных
1-й месяц 500000 5000 6250 1500 500 13250.00 31.8
2-й месяц 495833.33 6197.92 1500 500 8197.92 19.84
3-й месяц 491666.67 6145.83 1500 500 8145.83 19.88
4-й месяц 487500 6093.75 1500 500 8093.75 19.92
5-й месяц 483333.33 6041.67 1500 500 8041.67 19.97
6-й месяц 479166.67 5989.58 1500 500 7989.58 20.01
7-й месяц 475000 5937.5 1500 500 7937.5 20.05
8-й месяц 470833.33 5885.42 1500 500 7885.42 20.1
9-й месяц 466666.67 5833.33 1500 500 7833.33 20.14
10-й месяц 462500 5781.25 1500 500 7781.25 20.19
11-й месяц 458333.33 5729.17 1500 500 7729.17 20.24
12-й месяц 454166.67 5677.08 1500 500 7677.08 20.28
Всего за годичный период 5725000 71562.5 18000 6000 95562.50 20.03

Как лицезреем, процентная ставка по кредиту только за 1-ый год кредитования превысила декларируемую (15 % годичных) на 5,03 %.

В ближайшее время широкую популярность посреди клиентов получили «кредитные каникулы». Общая переплата по кредиту при установлении «кредитных каникул» — явна (так как возрастает срок кредитования). Не считая того, внесение конфигураций в кредитный контракт по «такому случаю» сопровождается комиссией, которая в различных случаях может достигать 1000 грн. Вот и решайте — необходимы ли вам такие кредитные каникулы?

Отдельное внимание считаем нужным уделить страхованию предмета залога при кредитовании. Не достаточно того, что банки навязывают свои страховые компании (с которыми у их заключены агентские соглашения, а часть страховых платежей по ним обязательно попадет в банк), так эти страховые компании устанавливают к тому же заоблачные страховые тарифы, которые в 1,5-2 раза выше рыночных. Очень нередко страховые компании ограничивают период, за который нужно собрать все документы по страховому случаю: акт ГАИ, заключения пожарников, СЭС, технический паспорт, акт оценки и другие документы, которые собрать в обсужденный период просто нереально. В итоге страховая компания имеет весомые основания отказать в «законном» возмещении по страховому случаю. Сроки выплаты возмещения страховыми компаниями инсталлируются вначале продолжительными — от 45 до 90 дней.

Таким макаром, количество «уловок» для клиентов банков достаточно огромное. С каждым годом банки выдумывают всё больше новых методов получения «хитрых» доходов, пользуясь доверчивостью и неосведомлённостью клиентов. Причём все эти методы отъема средств имеют полностью легитимную базу. Просто в одних случаях сотрудники банков «случайно» скрывают важную информацию, а в других «забывают» направить внимание на принципиальные моменты в договоре либо просто прописывают их маленьким шрифтом. Основная же причина неограниченного роста цен на услуги банков в том, что размер комиссионных платежей не регулируется законами и не ограничивается регулирующими органами.

Структура доходов, получаемых коммерческими банками, сложилась в протяжении последних 10 лет (в западных странах — 30 лет). Сейчас она начинает изменяться в сторону понижения толики доходов от кредитования и эта тенденция соответствует общемировой практике. К примеру, соотношение доходов от кредитов и комиссионных доходов в развитых европейских странах составляет 30 % на 70 %, тогда как в Украине все стает «в зеркальном отображении» — в среднем 90 % на 10 % соответственно. Как следует, в скором будущем могут показаться новые виды комиссионных платежей:

  • комиссия с вкладчиков за пополнение депозита (в особенности животрепещуща для украинских банков при росте вкладов);
  • комиссия за личные консультации при выборе схемы погашения кредита и его предстоящего обслуживания;
  • комиссия за разработку и согласование персональной схемы погашения займа.

Возлагаем надежды, что эта статья сумеет уберечь вас хотя бы от неких из вероятных денежных утрат. Все же, мы не можем сказать, что обрисовали все вероятные схемы — в ближнем будущем наверное появится что-то новенькое. Ведь мы имеем дело с большими системными банками, в каких над продуктами для клиентов работают целые департаменты (юридический, рисков, маркетинга и мн. др.). Потому предупреждаем: оформляя контракт с банком, будьте внимательны и в любом случае обращайте внимание на детали.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий

plazmorez.com